Emprunter ou se relever quand l'activité traverse une crise

Une difficulté n'est pas l'autre

Un retard de cotisations, une inscription au FICP et une procédure collective n'ont ni les mêmes effets ni les mêmes remèdes. Avant de chercher un prêt, il faut identifier précisément sa situation, car certaines solutions de crédit aggraveraient une dette déjà difficile à rembourser.

Le fichage FICP ou FCC

Le FICP, géré par la Banque de France, recense les incidents de remboursement de crédits aux particuliers et les mesures de surendettement. Il n'interdit pas légalement d'emprunter, mais les prêteurs le consultent et refusent souvent. Le FCC recense les incidents de chèques et de carte.

Droit au compte et interdit bancaire

Une personne privée de compte peut solliciter la procédure de droit au compte auprès de la Banque de France, qui désigne un établissement tenu d'ouvrir un compte avec des services de base. Ce compte permet d'encaisser et de payer, mais n'ouvre aucun droit au crédit.

Dettes sociales et fiscales

Face à des cotisations impayées, l'URSSAF peut accorder des délais de paiement au micro-entrepreneur qui en fait la demande. L'action sociale des travailleurs indépendants peut aussi prendre en charge une partie des cotisations ou verser une aide, selon des critères examinés au cas par cas.

Surendettement de l'entrepreneur individuel

Pour ses dettes non professionnelles, un entrepreneur individuel peut, sous conditions, déposer gratuitement un dossier de surendettement à la Banque de France. Les dettes professionnelles relèvent en principe des procédures du tribunal ; la répartition exacte dépend de la situation et mérite un conseil.

Procédures amiables et collectives

Le mandat ad hoc et la conciliation, procédures confidentielles, aident à négocier avec les créanciers. La sauvegarde se demande avant la cessation des paiements ; ensuite, le redressement ou la liquidation judiciaire s'appliquent. Le rétablissement professionnel peut effacer les dettes de certains entrepreneurs individuels.

Ce qui reste possible pour emprunter

Les réseaux de microcrédit, certaines plateformes de prêt d'honneur et le prêt sur gage restent parfois accessibles, selon les situations. Aucun organisme sérieux ne peut cependant promettre un crédit à une personne fichée ou surendettée ; chaque dossier dépend de la capacité réelle de remboursement.

Pendant une procédure de surendettement ou une procédure collective, contracter de nouvelles dettes est strictement encadré et peut nécessiter une autorisation. Emprunter sans vérifier ce point expose à perdre le bénéfice des mesures obtenues ; un conseil juridique préalable reste indispensable.

Les interlocuteurs gratuits

Les centres d'information sur la prévention des difficultés des entreprises reçoivent gratuitement et confidentiellement les dirigeants. Les Points Conseil Budget aident à rétablir un budget personnel. L'APESA propose un soutien psychologique, et 60 000 rebonds accompagne les entrepreneurs après une liquidation.

Les pièges qui visent les entrepreneurs fragilisés

Les personnes en difficulté sont la cible privilégiée d'offres frauduleuses ou abusives, qui jouent sur l'urgence et la honte. Reconnaître leurs formes habituelles permet d'éviter d'ajouter une perte d'argent à une situation déjà tendue :

• Offres de « crédit pour fichés » exigeant des frais avant versement.
• Rachat de crédit proposé par un intermédiaire absent du registre ORIAS.
• Sociétés facturant l'accès à des démarches gratuites, comme le dépôt d'un dossier de surendettement.
• Prêts entre particuliers à taux excessifs, sans contrat clair.

Retrouver l'accès au financement

Le retour au crédit passe par la régularisation des incidents, un compte tenu sans découvert et une activité qui produit des revenus déclarés. Les pages de cette rubrique détaillent chaque situation : fichage, interdiction bancaire, dettes, procédures et rebond accompagné.